Адвокатът разкрива как заем от 1000 лева се превръща в дълг от 3000 лева

Близо 230 фирми предлагат "пари до минути" с привлекателни обещания без поръчители, без лихва и с минимални формалности. Зад този лъскав фасаден образ обаче се крият множество уловки - скрити такси, тежки неустойки и коварни клаузи, които могат да превърнат заем от 1000 лева в дълг от 3000 лева и повече, предупреждава адвокат Мартин Костов от юридическа кантора "Имаш право".

Именно заради тези практики Комисията за защита на потребителите и съдилищата влязоха в активна битка срещу така наречените "неравноправни клаузи". Това са текстове в договорите, които поставят потребителя в неблагоприятно положение - често без той дори да осъзнава. Законът ги обявява за нищожни, което означава, че не важат дори да сте ги подписали.

Скрити такси и прикрити лихви

Много фирми уж предлагат заем с ниска лихва, но начисляват редица такси - за обработка, за експресно разглеждане, за изпращане на SMS или дори за "покана за плащане". Например заем от 2500 лева се оскъпява с 426 лева "такса за разглеждане" в същия ден. В някои случаи тези допълнителни суми не са включени в официално обявения Годишен процент на разходите, който по закон не може да надхвърля около 62 процента. На практика обаче реалното оскъпяване може да стигне 180 процента и нагоре.

"Съдът в Плевен обяви такава такса за нищожна, защото фактически представлява прикрита лихва," обяснява адвокат Костов. Ако подобна такса не е доброволна и ясно обяснена предварително, тя не се дължи.

Капанът с поръчителите

Една от най-разпространените злоупотреби е изискването да се представят поръчители или банкова гаранция след отпускане на кредита. Ако това не се случи, автоматично се дължи неустойка, често от няколко стотин лева. Например една от фирмите за бързи кредити изисква представяне на двама поръчители в тридневен срок. Ако не ги осигурите, плащате допълнително 230 лева, които се разпределят към всяка вноска.

Фирмите знаят, че повечето потребители няма да могат да намерят поръчители. Това е целта - да се активира наказателната такса. В някои случаи се предлага и "алтернатива" - платен гарант, обикновено свързана с кредитора фирма. Тази "услуга" струва допълнително 70-100 процента от сумата на кредита.

Прекомерни неустойки

Когато закъснеете с вноска, нормално е да се начислява законна лихва - около 12 процента годишно към настоящия момент. Но някои фирми ви таксуват 50 лева за ден просрочие или 36 лева за писмо "напомняне". Има договори, в които за забава от 3-4 дни целият заем се обявява за "предсрочно изискуем" - то ест дължите всичко веднага.

Такъв подход нарушава принципа на добросъвестност. Различни съдилища в страната вече отменят подобни клаузи като прекомерни и несправедливи. Законът ясно казва: неустойката трябва да е разумна и да отразява реални вреди.

Записите на заповед

Някои фирми ви карат да подпишете запис на заповед - документ, по който могат да ви осъдят за минути, без да се гледа дали дългът е реален. В един случай клиент изплатил кредита си, но кредиторът задържал записа на заповед и след време предявил претенция за "неплатени такси". Законът забранява това - особено ако документът не се унищожава след погасяване на заема.

Колективната защита на КЗП

Комисията за защита на потребителите заведе над 20 колективни иска срещу нелоялни клаузи. Решенията ще важат за всички клиенти на съответните фирми. Около 85 процента от небанковите дружества се съобразиха с изискванията на КЗП и доброволно коригираха неравноправните клаузи в договорите си.

"Българското и европейското законодателство все по-категорично защитава потребителите. Съдът на ЕС изисква националните съдилища да отменят неравноправните клаузи дори служебно - без да чакат длъжникът да ги оспори," обяснява адвокат Костов.

Как да се защитим

Проверете договора си внимателно. Ако има високи такси, неустойки, платени поръчители или запис на заповед, възможно е част от клаузите да са нищожни. Не вярвайте на заплахи. Дори да сте подписали, неравноправната клауза е нищожна по право.

Потърсете правна помощ. Ако сте плащали по невалидни клаузи, можете да си върнете парите. Вече има десетки спечелени дела. Преди нов заем поискайте точна сметка: ГПР, обща сума за връщане, всички такси. Ако нещо е неясно или звучи твърде хубаво, потърсете второ мнение.