Българите все още не застраховат масово имотите си, въпреки че една полица може да спаси семейния бюджет

Домът е най-голямата инвестиция за повечето български семейства, но само малка част от хората го защитават с застраховка. България остава с най-нисък дял на имуществени застраховки сред страните от Централна и Източна Европа, макар че една полица може да предпази от финансов крах при пожар, наводнение или кражба. Много собственици обаче не знаят какво точно покрива стандартната застраховка на дома и кога тя може да се окаже недостатъчна.

Всяка полица има свои ограничения, изключения и специфични условия, които често остават неясни за клиентите. Разбирането на тези детайли е ключово, за да може застраховката да изпълни реално своята роля - да осигури спокойствие и финансова стабилност при инцидент.

Кои са основните покрити рискове

Стандартната полица за домашно имущество в България обикновено включва защита срещу най-често срещаните рискове. Сред тях са пожар и взрив, природни бедствия като буря, градушка, наводнение или тежест от сняг, ВиК аварии, вандализъм и удари от превозни средства.

Тези рискове са включени в базовата полица, защото тяхното настъпване е реалистично и честотата им е достатъчно висока. Пожарът и взривът могат да унищожат голяма част от имота за минути, ВиК авариите често причиняват скъпи ремонти, а природните бедствия водят до сериозни материални щети.

Базовата полица цели да покрие тези типични рискове и да осигури финансова защита на домакинствата при най-честите инциденти в ежедневието. Включването на тези рискове прави застраховката полезен инструмент за управление на финансовия риск.

Избираеми рискове и допълнителни покрития

Много застрахователни компании в България предлагат избор на допълнителни покрития, които не са включени в базовия пакет. Сред тях са земетресение, кражба с взлом или техническо средство, грабеж, чупене на стъкла, гражданска отговорност към трети лица и злополука на членове на домакинството.

Избираемите покрития позволяват на клиентите да съобразят полицата с конкретните рискове за жилището и начина на живот, но и с финансовите си възможности.

Движимите вещи в дома като мебели, техника, електроуреди, лични вещи и ценности обикновено не са включени автоматично в стандартната базова полица за жилище. Стандартното покритие се фокусира основно върху недвижимото имущество - стените, покрива, подовите настилки и конструкцията на жилището.

За по-голяма защита на движимото имущество се изисква допълнително покритие, което се договаря отделно. То може да включва техника и електроуреди, мебели, бижута, произведения на изкуството и лични вещи. Често за тези допълнителни покрития се прилагат специфични условия като лимити за отделни видове вещи или изисквания за сигурност.

Какво не покриват жилищните полици

Не всички щети върху дома автоматично се покриват от стандартната застраховка. Един от основните изключения са щетите, причинени от неправомерни действия на самия застрахован - например умишлено повреждане на имуществото.

Застраховката не покрива щети, възникнали вследствие на износване, стареене на материалите или липса на поддръжка на имота. Това включва дефекти по инсталации, течове поради неподдържани покриви или други подобни случаи.

Щети, причинени по време на извършване на незаконни дейности в имота, също остават извън покритието. Изключени са и рискове, свързани с война, терористични актове или други форсмажорни ситуации.

Всяка застрахователна компания подробно описва своите изключения в Общите условия на полицата. Препоръчително е внимателно да се запознаем с тези условия преди подписване, за да избегнем неприятни изненади при настъпване на щета.

За да се минимизира рискът от отказ на обезщетение, е добре да се поддържа имотът в добро техническо състояние и да се документират важни събития или ремонти.

Завеждане на щета

За да бъде щетата призната и обезщетена, е важно да се спазват определени стъпки. При настъпване на застрахователно събитие най-разумно е първо да се обадим на центъра за обслужване на клиенти на застрахователя.

Застрахованият има задължение да уведоми застрахователя в определен срок - обикновено до няколко дни след настъпване на събитието. След това трябва да се представят всички изисквани документи - полицейски протокол при кражба или вандализъм, снимки на щетите, оценка от специалист и декларация.

Следващата стъпка е оценка на щетите, извършвана от вещи лица на застрахователя. Те съставят опис на щетите, който трябва да бъде прегледан и подписан от застрахования.

Размерът на обезщетението зависи от различни фактори, включително лимита на отговорност по съответния риск, наличието на самоучастие и други условия, описани в полицата. Не бива да се извършват ремонти или да се изхвърля повреденото имущество преди оглед от застрахователя.