Застраховките растат въпреки спада на щетите у нас

Според анализ на Института за пътна безопасност, средната цена на задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ в България се е увеличила с близо 57 процента за последните десет години, въпреки че относителната честота на предявените претенции за щети е намаляла с почти 19 процента. Експертите определят тази тенденция като трудно обяснима и критикуват логиката на предлагания модел бонус-малус.

Парадоксът на числата

Данните за периода между 2015 и 2024 година показват съществено разминаване между реалния риск на пътя и финансовата тежест за шофьорите. За едно десетилетие броят на застрахованите моторни превозни средства е нараснал с 38,8 процента – от над 2,5 милиона на малко над 3,5 милиона автомобила. В същото време честотата на предявените претенции е спаднала от 4,45 на 3,62 процента.

Въпреки повечето застраховани автомобили и по-ниската честота на инцидентите, цената на полиците върви стабилно нагоре. Според публични пазарни данни средната цена на застраховката през 2015 година е била приблизително 92 евро, докато през 2024 година тя вече достига средно 144,1 евро. Това представлява скок от 56,6 процента, който не отговаря на намалената честота на инцидентите.

Проблемът със системата бонус-малус

Абсолютният брой на предявените претенции се увеличава с 13 процента, но тъй като автомобилите в застрахователната експозиция се увеличават с близо 39 процента, относителната честота реално спада. Институтът за пътна безопасност посочва, че ако има повече застраховани коли, но по-малко щети, би било логично цената да се повлияе благоприятно.

Вместо това пазарът показва обратната тенденция. Експертите са категорични, че броят на щетите сам по себе си не определя цената на застраховката.

"Броят на щетите сам по себе си не определя цената на застраховката. И това е фундаменталният проблем при опита да се представи бонус-малус като механизъм, който чрез броя на нарушенията или щетите автоматично ще доведе до справедлива цена за всеки водач. Една щета за 500 евро и една щета за 500 000 евро са една щета като брой, но са напълно различен финансов риск", посочват от института.

Какво формира цената

Асоциацията на българските застрахователи също признава, че върху крайната цена влияят не само честотата на инцидентите, но и размерът на обезщетенията, цените на ремонтите, резервните части и медицинските услуги.

Това поставя под сериозно съмнение ефективността на новата система за оценка на риска. От Института за пътна безопасност задават въпроса как моделът бонус-малус ще докаже, че по-малкото щети при конкретен водач действително ще намалят неговия финансов риск и съответно цената на полицата му.

"Ако през десетгодишен период честотата на претенциите намалява с почти 19 процента, а цената на „Гражданска отговорност“ се увеличава с почти 57 процента, защо обществото трябва да вярва, че още една система за преразпределение на цената според броя на нарушенията автоматично ще направи застраховката по-справедлива и ще подобри пътната безопасност?", питат реторично експертите. Според тях това твърдение към момента остава недоказано.