Какво съветват специалистите?

Пенсионирането в България традиционно се очаква с тревога заради перспективата за драстично намаляване на доходите. Тъжната истина е, че в бъдеще ситуацията може да стане още по-тежка. Въпреки че в момента пенсиите заместват приличните 69% от предпенсионния доход, това е временно положение. В дългосрочен план експертите от Държавното обществено осигуряване прогнозират, че средният коефициент на заместване ще се свие до около 43-44%, пише 24 часа.

Докато политиците спорят за реформи в първия стълб на пенсионната система, все повече експерти насочват вниманието към втория и третия стълб като възможни решения за бъдещите пенсионери. Особено внимание заслужават доброволните пенсионни фондове, които предлагат по-голяма гъвкавост и потенциално по-висока доходност.

Какво представлява тристълбовият модел

Според Кодекса за социално осигуряване, всеки български гражданин плаща 19,8% от осигурителния си доход за пенсия. За родените след 1 януари 1960 година 5% от тези 19,8% отиват в т.нар. втори стълб, или в универсалните пенсионни фондове. Останалите – в Държавното обществено осигуряване, или в т.нар. първи стълб.

Голямата разлика между първия и втория стълб е, че първият е разходо-покривен – от него се плащат настоящите пенсии, докато вторият стълб е капиталов – сумите се трупат в лични партиди на всеки работещ, инвестират се през целия период и се наследяват.

Третият стълб е напълно доброволен и позволява на всеки работещ да внася определена от него сума към избран доброволен пенсионен фонд. Тези фондове работят от 2002 г. и имат по-либерални правила за инвестиране.

Предимствата на доброволните фондове

Доброволните пенсионни фондове предлагат редица предимства. Най-важното е по-високата доходност – според данните на Комисията за финансов надзор доброволните фондове имат по-висока доходност от универсалните. За периода от 1 април 2002 г. до 31 декември 2024 г. средно претеглената доходност на доброволните пенсионни фондове е 153,08%, в сравнение със 143,72% при универсалните фондове.

Друго съществено предимство идва от възможността за избор – човек сам определя каква вноска ще прави и с каква периодичност. Ако получавате доход над максималния осигурителен, който в момента е 4130 лв., може да внасяте вноски върху пълния си доход, без да сте ограничени от тавана, налаган от държавата.

Може би най-голямото предимство на доброволните пенсионни фондове са данъчните облекчения. Всяка вноска, която е по-малка от 10% от облагаемия доход, се освобождава от данъци.

"Това означава, че човек може да спести до 10% от данъка върху доходите си всяка година, като същевременно инвестира в бъдещето си," обяснява експерт от бранша.

За хората с високи доходи това може да означава сериозни спестявания от данъци, докато едновременно натрупват средства за бъдещата си пенсия.

Наследяване на натрупаните средства

За разлика от първия стълб, където при смърт преди пенсиониране вноските остават в общия фонд, при доброволните пенсионни фондове натрупаните суми се наследяват. Това дава допълнителна сигурност, че парите няма да бъдат загубени, ако човек почине преди да започне да получава пенсия.

Предсрочно получаване на пенсия

Една от най-привлекателните характеристики на третия стълб е възможността за получаване на пенсия до 5 години преди навършване на възрастта за пенсиониране, без да се гледа натрупаният стаж.

Кога и защо да изберем доброволен пенсионен фонд

Експертите препоръчват да се мисли за доброволно пенсионно осигуряване възможно най-рано в кариерата. Колкото по-рано започнете да внасяте, толкова повече време ще имат парите ви да нарастват чрез сложната лихва и инвестиционната доходност.

"Дори малки суми, внасяни редовно през дълъг период, могат да нараснат значително благодарение на лихвата върху лихвата," обясняват финансисти.

Доброволното пенсионно осигуряване е подходящо за следните групи:

• Хора с доходи над максималния осигурителен
• Самоосигуряващи се лица
• Хора, които искат да се пенсионират по-рано